Retraite : Nos solutions pour doper votre train de vie – Le Revenu

PER, immobilier, Bourse, assurance vie… Les placements retraite sont variés et doivent être alimentés tout au long de la vie active. Nos conseils pour faire les bons choix. ®par Carole Molé Genlis

Vous êtes à trois ans, dix ans ou même vingt-cinq ans de la retraite ? C’est le moment de penser à votre futur niveau de vie.
L’enjeu est de taille : avec l’espérance de vie à 60 ans qui s’allonge, vous devrez financer plusieurs décennies de retraite entre les dépenses de logement, de santé, mais aussi les loisirs, les voyages, etc.

Près de 71 % des Français redoutent de ne pas vivre confortablement une fois à la retraite, selon une enquête Amphitéa / Le Cercle de l’Épargne. Cette inquiétude est particulièrement marquée chez les plus de 50 ans, qui sont 79 % à partager cette crainte, alors que l’échéance approche pour eux.

De maigres pensions en perspective

Cette inquiétude est fondée si l’on se fie uniquement aux pensions des régimes obligatoires. Selon le Conseil d’orientation des retraites (COR), le taux de remplacement, c’est-à-dire le pourcentage du dernier revenu d’activité conservé à la retraite, est d’environ 66 % pour les salariés non-cadres ou les fonctionnaires. Ce taux chute à 50 % pour les cadres, et il est encore plus bas pour les professions libérales.

Prenons un exemple : un cadre gagnant 5.000 euros en fin de carrière ne percevra que 2.500 euros à la retraite. Et ce, à condition d’avoir une carrière complète et le taux plein à l’âge légal de départ ! Une situation qui risque de se détériorer dans les années à venir.

Vous voulez connaître votre cas personnel ? Utilisez le simulateur du site public Info-retraite.fr (ou l’appli mobile Mon compte retraite). Vingt ans avant la retraite, vous n’obtiendrez pas le montant exact de votre pension à l’euro près, mais une estimation suffisante pour vous donner une idée de votre futur train de vie.

Profitez-en pour vérifier vos trimestres cotisés, surtout en cas de carrière complexe (multipensionnés, expatriés, indépendants, etc.). Selon l’Assurance retraite, avant la fin de l’année 2024, chaque actif pourra compléter directement les éléments manquants en le signalant sur le site Internet.

Enfin, votre situation personnelle a un impact direct sur vos perspectives financières à la retraite puisqu’à deux, vous pouvez compter sur une double retraite et une pension de réversion si vous avez été marié.

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À chaque âge son placement

Perdre la moitié de son pouvoir d’achat à la retraite n’est pas une fatalité ! En réalisant des choix de placement avisés tout au long de votre vie, vous pouvez vous bâtir un patrimoine solide, chacun à la hauteur de vos moyens, qui générera des revenus complémentaires à la retraite. En tout cas, les Français en ont pris conscience.

Selon l’enquête Amphitéa / Le Cercle de l’Épargne, 58 % d’entre eux mettent de l’argent de côté pour la retraite (71 % des «revenus élevés »), contre 51 % en 2023. Une forte hausse en un an, à laquelle la réforme des retraites n’est sans doute pas étrangère.

Pour beaucoup, être propriétaire de sa résidence principale à la retraite est une évidence. Avec un objectif : faire coïncider la fin du remboursement du crédit avec l’âge de départ à la retraite. Sans mensualité de crédit à rembourser, votre train de vie augmente considérablement.

Si l’on se base sur la durée moyenne des prêts immobiliers d’environ 20,8 ans (17,1 ans en 2014), selon Crédit Logement, il est recommandé d’acheter avant l’âge de 45 ans. À moins d’avoir un apport personnel conséquent ou de pouvoir acheter comptant.

On y pense moins, mais être propriétaire de son logement vous permet à la retraite d’engranger des revenus supplémentaires, par exemple, en louant une partie de votre logement ou en revendant votre grande maison pour un appartement plus petit et moins coûteux en centre-ville.

Sans bouger de votre domicile, vous pouvez améliorer votre train de vie grâce au viager. En 2024, ce marché a progressé de 5 %, avec plus de 6.000 transactions réalisées, selon le groupe Renée Costes. Loin des préjugés, le viager ne s’adresse pas qu’aux propriétaires sans héritiers.

Vous pouvez vendre en viager tout en faisant une donation à vos enfants avec le bouquet (la somme reçue à la signature), et percevoir ensuite une rente à vie.

Les formules de viager se diversifient : viager occupé classique, vente de la nue-propriété, cession-bail-à-vie, transactions entre particuliers via des agences immobilières spécialisées (Viagimmo, Renée Costes), des fonds d’investissement (SCI Silver Avenir, ViaGénérations) ou par l’intermédiaire de réseaux associatifs (Viager Solidaire). Un bémol, tous les biens ne se vendent pas facilement en viager et les délais peuvent être longs.

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Pourquoi épargner pour vos vieux jours

Vos revenus divisés par deux à la retraite
Perspectives sombres pour le taux de remplacement. Les cadres nés dans les années 2000, qui partiront à la retraite vers 2060-2070, devraient percevoir moins de la moitié de leur dernier salaire.

L’espérance de vie s’allonge
De 2000 à 2070, l’espérance de vie à 60 ans est en forte hausse et devrait augmenter de près de 30 ans pour les femmes et les hommes !

Le déficit des retraites va se creuser
Malgré la réforme des retraites, le solde (différence entre les ressources et les dépenses) du système de retraite ne devrait pas revenir à l’équilibre et resterait déficitaire à l’horizon 2070.

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Source : Le Revenu – Carole Molé Genlis